Objectifs Q1 2018

Objectif – Perdre 20 livres.

État actuel: échec

Depuis le 1er janvier 2018, j’ai gagné 10 livres. Ça va dans la mauvaise direction. J’ai maintenant besoin de perdre 30 livres. 🙁 C’est pourtant simple. Le poids c’est 80% nutrition, 20% entraînement. J’ai l’habitude de bien manger pendant la journée, puis je fais des folies juste avant d’aller au lit.

Objectif – Accumuler $2500 dans les cartes de crédit et les bonus de comptes bancaires

État actuel: en cours

Sur les cartes de crédit, j’ai accumulé 337$. J’ai 500$ de récompense en cours de réalisation.
Sur les comptes bancaires, j’ai accumulé $100. J’ai $900 bonus en cours de réalisation.
Total: $1837
Ça se passe très bien!

Objectif – Obtenir un taux d’épargne de 50%

État actuel: en cours

Mon taux d’épargne pour les 4 derniers mois a été:

  • 68%
  • 65%
  • 76%
  • 51%

Et ma moyenne sur les 12 derniers mois est: 49.75%

On est sur la bonne voie. Les derniers mois de décembre apporteront peu de revenus, de sorte que le taux d’épargne doit être élevé maintenant afin d’atteindre 50% au total moyen au cours de l’année. On se croise les doigts !

Objectif – Publier 2 outils publics

État actuel: en cours

J’ai commencé plusieurs outils locaux:

  • Un outil pour comparer la valeur des crypotomonnaies au fil du temps.
  • Un outil pour calculer votre montant admissible au RRQ

Pour poursuivre les progrès, je dois exposer ces outils publiquement.

Voilà. Les objectifs financiers vont bien. Celui sur la santé va moins bien. Je dois donc concentré mes énergies sur celui-ci et le reste devrait aller!

Valeur nette avril 2018 –

Voir toutes les mises à jour de valeur nette ici.

Un autre mois incroyable en mars. Les marchés sont volatils, mais nous ajoutons tellement de revenu que la valeur nette est quand même à la hausse. Nous avons aussi reçu près de 10 000$ en retour d’impôt. Ce retour était prévu suite à la planification de fin 2017.

Actifs 1 030 741$ (+9 999$). Pas de faute, il manque 1 piastre pour se rendre à dix milles!

Investissements:

  • Vanguard (401k) : 61 330$ (+567$)
  • Vanguard Brokerage: 51 384$ (+1 106$)
  • Schwab Brokerage: 1 000$ (+1 000$)
  • Vanguard Roth: 16 623$ (+139)
  • Fidelity Roth: 16 498$ (+$95)
  • Total: 146 832$ (+2 907$)

J’ai augmenté la contribution bi-mensuel que nous investisons dans le compte courtage. Tout le reste est maximisé. Les ROTHs IRA est au maximum. Nous cotisons le maximum de chaque paie à notre 401(k). Nous avons ouvert un compte avec Schwab pour obtenir un bonus de 100$.

Liquide:

  • 34 208$ (+7 291$)

Beaucoup d’argent disponible parce que nous travaillons sur des bonus de cartes de crédit et de banques. Certains demandent des dépôts assez élevés !

Immeuble:

  • 840 000$

L’évaluation de la maison est de 900k selon Zillow et RedFin. Nous la gardons quand même à 840k afin d’obtenir un valeur nette conservatrice. Nous pensons faire quelques améliorations dans la maison: panneaux solaires et une nouvelle salle de bain. Si nous le faisons, nous allons augmenter la valeur de la maison calculée.

Passifs -717 289$ (-5 573$)

  • Hypothèque: 710 236$ (-1 258$)

Nous payons maintenant l’hypothèque lentement. L’intérêt est bas (2.85%) et il est déductible d’impôts. Cela donne un taux d’intérêt effectif inférieur à 2%, en bas de l’inflation.

  • Prêt auto: 0$ (-6 193$)

Youpie ! Nous avons décidé de payer le prêt auto au complet ce mois ci. Le taux d’intérêt était de 3.25%.  Les intérêts ne sont pas déductibles. Nous avions de l’argent liquide de disponible. Cela enlève le lien sur le véhicule. Nous pouvons mettre à jour les assurances pour enlever la protection sur les collisions. Ceci réduit les coûts. De plus, nous avons reçu le titre d’enregistrement. Un truc de moins à s’inquiéter !

  • Cartes de crédit: 7 053$ (+1 877$)

Rien à dire. Nous ne gardons jamais un solde. Aucun frais d’intérêt à payer. Nous avons aussi des dépenses de travail dans ces comptes. Elles modifient la valeur nette mais n’affectent pas notre taux d’épargne.

Taux de levier: 69.59% (-1.23%)
Une excellente modification ! Nous sommes comfortablement en bas de 70%

Revenu: 21 372$

Les plus haut revenus mensuels à vie, mais exactement comme prévu. Nous avonss reçu un gros retour d’impôt de presque 10 000$. Le reste est du salaire. Comme d’habitude, nous ignorons les dividendes, bonus de cartes de crédits et autres retours sur les investissements.

Valeur nette: 1 030 740 – 717 289 =  313 452$ (+15 572$)

Dépenses

5 639$

Les dépenses sont relativement sous contrôle. Elles sont légèrement à la hausse du à certaines dépenses sur les enfants et l’éducation. Je suis content de mettre plus d’argents dans ces catégories. Nous avons eu des nouveaux bicycles, un nouveau lit pour notre petite fille, etc.

Taux d’épargne

En mars, notre taux d’épargne est de 75.6% – Complètement incroyable. Selon Mr. Money Mustache, en gardant ce taux de façon soutenu, nous pourrions prendre notre retraite en 7 ans en partant de 0. Bien sûr, ce taux est exceptionel dû à notre retour d’impôt. Sans le retour d’impôt, le tour d’épargne serait quand même de 71.45% – la retraite dans 8.5 ans.

À nos derniers 12 mois, notre moyenne d’épargne est maintenant de 51.60% (47.15% au dernier mois).

Voici les graphiques sur l’évolution de notre valeur nette en CAD et en USD.

Valeur nette mars 2018 – 297 880 (+ $4 233)

Voyez l’ensemble de mes mises à jours.

Des troubles dans les marchés en mars combiné avec des revenues élevées et des dépenses faibles nous donnent une augmentation de notre valeur nette à 297 880.04 (+4 232.94$).

Voyons voir chacun des comptes

Vanguard (401k) : 60 762$ (-461$)

Whoa ! Qu’est-ce qui arrive. C’était la panique dans les réseaux sociaux début février.  “Le marché s’écroule”, “As-tu vendu ?!?”, “Mon dieu”. Euh, je ne suis pas sûr de quoi les gens parlent. Les marchés sont revenus à la valeur qu’ils avaient il y a 2 mois. Un mini-coup qu’on ne remarque pas. J’avais ~3 500$ de liquide disponible dans un compte de marché monétaire; j’ai acheté du VTSAX avec. J’aurais aimé ça en avoir plus et j’aurais aimé que les marchés s’écroulent plus pour avoir un meilleur prix.

Vanguard Brokerage: 50 274$ (485$)

Comme en haut. Les marchés sont volatiles en février!

Vanguard Roth: 16 483$ (-171$)

Les obligations descendent vu que les taux d’intérêts augmentent. Je ne crois pas que les obligations soient utiles dans ce monde avec des taux d’intérêts minimaliste. Warren Buffett est sceptique, disant qu’ils ont un retour d’investissement négatif.

“It is a terrible mistake for investors with long-term horizons – among them, pension funds, college endowments and savings-minded individuals – to measure their investment ‘risk’ by their portfolio’s ratio of bonds to stocks, […] Often, high-grade bonds in an investment portfolio increase its risk.”

“C’est une erreur terrible pour les investisseurs à long terme – avec eux, les fonds de pensions and les individus épargnants – de mesurer leur « risque » d’investissement par le ratio d’obligations-actions, […] Souvent, des obligations de haut niveaux dans une portefeuille d’investissement augmente le risque. »

Bien que je sois d’accord avec Buffett, je ne comprends pas qu’elle diversification je dois faire alors. 100% stocks ? Obligations municipales? Bitcoins? 😛

Fidelity Roth (Épouse): 16 403$ (-124$)

Des obligations dans un autre ROTH vu que les intérêts sont exemptées d’imposition.

More bonds in another ROTH since their interest are tax free.

Liquide: 26 917$ (+2 390$)

J’ai commencé à activer les bonus de comptes bancaires. Le premier compte que je test est Citibank. J’obtiens mes trucs de DoctorOfCredit. Ce bonus exige un depot de 15 000$ en 60 jours. Il n’y a pas de frais si une balance minimum est gardée. Une fois que ces conditions sont remplies, la banque déposera un montant de 300$. Ensuite, je peux fermer le compte et recommencer avec un nouveau bonus. Il y aussi un bonus de 700$, mais il demande un dépôt de 50 000$, cela n’en vaut pas la peine.

Dette

L’hypothèque baisse à 711 493.59$ (-1 255$). Le prêt auto est rendu à 6 193$ (-163$). Les dettes de cartes de crédit sont à 5 175$, en basse du haut de 7000$ du dernier mois. La balance minimaliste du crédit reflète les faibles dépenses de ce mois.

Taux de levier: 70.82% (-0.39%)

C’est le fun de voir ce taux dans les 70%.  Est-ce que je vais être capable de me rendre à 60% avant la fin de l’année ? On va voir ! Mes passifs sont de 722 862.12$ alors que les actifs sont 1 020 742.16$

Revenu

Les revenus totaux en février sont de 12 091.92$, sans inclure les revenus des investissements, les bonus de cartes de crédit, etc.

Les dépenses sont faibles à 4 874.81$. Cela inclut plus de $1 500 en frais d’intérêt pour l’hypothèque. Donc moins de 3 000$ pour une famille de 5 qui vit dans un des endroits le plus cher de la planète.

Les sources principales de dépenses sont : La maison, la nourriture, les enfants, les services et les autos (!). Je pourrais réduire les dépenses automobiles de ~400$/année en me débarrassant d’une des autos. Ça aiderait aussi avec sa dépréciation. De plus, j’ai utilisé le service « Trim » qui a réduit de 10$ mon coût d’accès Internet.

Dépense Février 2018

Ceci donne à notre famille un autre excellent taux d’épargne de 64.83% pour le mois de février. Pour les 12 derniers mois, mon taux d’épargne est maintenant de 46.43%; il était à 41.34% le mois dernier. On s’approche de l’objectif de 50%.

On se voit le mois prochain !

 

Valeur nette février 2018 – 293 647$ (+16 897$)

Voyez l’historique de la valeur nette ici.

La valeur nette est en hausse significative (+$16 897) en février avec un revenu standard et des faibles dépenses. Cela donne à notre famille son plus haut taux d’épargne jamais vu, presque 70%.

Nous abandonnons le % différentiel et allons maintenant utiliser des valeurs absolues pour la mise à jour de la valeur nette. Quand un compte augmente de 2%, que cela signifie-t-il ? As-t-on gagné 2$ d’un compte de 100$? 2 000$ d’un compte de 100 000$ ? Les valeurs réelles mettent en perspective les chiffres.

Valeur nette: 293 647$ (+16 897$).

Gain incroyable! Il était prévu en raison de la planification fiscale de l’année dernière. Il n’y avait pas de paiement hypothécaire en janvier. Les dépenses après le temps des fêtes étaient faibles. Ça fait du bien.

Vanguard (401k): 61 233$ (+4 378$)

Nous maximisons encore le 401(k) cette année. 18 500$ seront investis de façon uniforme sur 26 chèques de paie. L’employeur cotise l’équivalent de 50% de ma cotisation (jusqu’à 2% de mon salaire). Cela ajoute $173 au compte pour chaque jour de paie. Enfin, les marchés furent bullish en janvier menant à un gain de plus de 4 000$.

Courtage Vanguard: 50 729$ (+3 362$)

Les marchés donnent d’excellent rendement. Nous faisons un dépôt de 500$ sur ce compte par chèque de paie. Nous devons augmenter ce montant car nous nous retrouvons avec trop d’argent liquide.

Vanguard Roth: 16 655$ (+5 318$)

Chaque nouvelle année commence avec une nouvelle cotisation avec la technique du Backdoor ROTH. En 2018, nous pouvons contribuer 5 500$ à un  IRA. Nous le convertissons ensuite en ROTH. Nous devons faire ce processus puisque notre revenu familial est trop élevé pour contribuer direction à un ROTH IRA. Les obligations obtiennent un rendement négatif (-200$). Je ne sais pas quoi faire exactement avec les obligations en raisons des faible taux d’intérêts actuels.

Fidelity Roth: $16 527 (+ $5 309)

C’est le Backdoor ROTH de mon épouse. La stratégie est la même, nous contribuons 5 500$ à son nom, et quelques jour plus, nous le convertissons à un ROTH IRA afin d’obtenir les rendements sans payer d’impôts.

Liquide: 24 528$ (-3 397$)

Le liquide est beaucoup trop élevé. J’accumule des surplus car je vais les utiliser pour atteindre les minimums de dépôts nécessaire pour obtenir des bonus de comptes bancaires. À suivre dans les prochains mois comment se déroulera cette stratégie.

Dette

L’hypothèque ne bouge pas à 712 748$. Le prêt de voiture est en baisse à 6 356$ (-$163). Et les dettes de cartes de crédit sont à 7 000$, en baisse par le haut de 9 000$ en décembre. Je ne paie jamais d’intérêts sur cette dette. Ce sont les balances courantes.

Ratio de levier: 71,21% (-1,26%)

Cette mesure est en %. 🙂 Je suis impatient de le voir traverser en dessous de 70% cette année. Le passif total est de 726 146$ tandis que les actifs sont de 1 019 749$.  La maison reste à 840 000$ et je ne compte pas la déplacer. Les sites d’évaluations de maisons disent qu’elle vaut 900$k maintenant. Une fois que nous vendrons, nous aurons quelques réparations, du Home Staging et une commission à payer. Je préfère donc garder la valeur de la maison de façon conservatrice. Je serai donc agréablement surpris.

Dépenses

Les dépenses sont sous contrôle en janvier. Il y a eu un autre voyage familial d’urgence au coût de 923$. La nourriture continue à coûter incroyablement cher (1084$). Par contre, nous avons 3 bouches affamées à nourrir. 🙂

Le revenu total (après impôt) est de 11 835$ et les dépenses sont de 4 287$ pour un taux d’épargne de 68.45%. C’est le taux d’épargne le plus élevé que notre famille a eu. Pour tester, si le voyage d’urgence n’avait pas eu lieu, nous aurions eu un taux d’épargne de plus de 75%. Nous trichons aussi, il n’y a pas eu de paiement hypothécaire.

Le taux d’épargne cumulatif pour les 12 dernier mois est de 41.31% en hausse de 1% par rapport à 40.15% au mois dernier. Mon objectif est d’obtenir 50% d’ici la fin de l’année. Nous nous attendons à un taux d’épargne élevé le mois prochain également.

Valeur nette – janvier 2018 – 276 749$ (-0.83%)

Nous sommes maintenant en 2018 ! Une nouvelle année qui commence. Que s’est-il passé en Décembre ?

  • Beaucoup, beaucoup de pré-paiement de toutes sortes pour les impôts. Argent qui devrait revenir dans les prochains mois.
  • Ouvertures de plusieurs cartes de crédit pour le churning.
  • Quelques dépenses imprévues pour causes de maladies dans la famille.
  • Noël ! On s’est gâté un peu cette année.

La valeur nette est donc légèrement à la baisse ! Mais ce sont des investissements qui seront payants dans les prochains mois, quand les impôts seront faits.

Actifs: 996 139 (-0.37%)

  • Liquide: 18919$
  • Propriété: 840 000$
  • Investissement 401(k) : 57 018$ (+4.56%)
  • Investissement Courtage: 47 395$ (+3.33%)
  • Investissement Roth IRA:
  • Personnel: 11313$ (-0.05%)
  • Conjointe: 11193$ (-0.09%)

Passifs: 707 362$ (-0.46%)

  • Prêt auto: 6518$ (-2.44%)

J’ai envie de le payer pour en finir. Le taux d’intérêt est de 3.24%, est-ce que j’obtiens 3.24% de rendement avec mon cash dans mon fond d’urgence ? Non… mais je veux accumuler 15000$ en cash flottant afin de pouvoir churner plusieurs bonus de comptes de banques.

  • Hypothèque: 712 748 $ (-0.18%)

Ratio dette/actif : 72.21% (+0.13%)

Total valeur nette: 276 749$ (-0.83%) USD
Convertie en CAD: 348 192$ (-1.69%) CAD

En décembre, on obtient malgré tout un taux d’épargne de 14%, les revenus sont de 19113$ (3 paies!) et les dépenses de 17530$ (ouf! …).

Pourquoi la perte d’argent alors ? Bonne question. J’ai fait ma mise en jour en retard (on est déjà à la mi-janvier!) et il semble y avoir une erreur de 3k et de 1k sur les investissements et carte de crédit. Je serai peut-être déjà à 280k comme valeur nette. Je vais l’ignorer et le prochain mois sera plus gagnant !