Votre ami, la carte de crédit

Oubliez immédiatement les conseils que vous lisez sur Internet et dans les journaux qui disent d’éviter les cartes crédit – pour accumuler de l’argent, le meilleur moyen, c’est d’utiliser exclusivement la carte de crédit !

Il y a quelques règles à respecter:

  • Toujours payer son solde en entier (à moins que le taux d’intérêt soit de 0%).
  • Ne pas faire de dépenses que vous n’auriez pas fait autrement.

Quels sont les avantages? :

  • Suivi immédiat de toutes les dépenses dans les relevés.
  • Accumulation de points, argent comptant ou autres récompenses.
  • Tous les paiements sont retardés de quelques semaines.

Lors de l’achat de notre première maison, nous étions incertains de notre budget. Nous avons donc regardé les relevés de cartes de crédit des 12 derniers mois pour y classifier les dépenses. Nous avons pu facilement voir où était dépensé notre argent et s’il était possible d’économiser.

Bien sûr, ils restaient dans le compte-chèque plusieurs dépenses inconnues. Que sont devenus tous ces retraits de 40$, 60$ et même 100$? Servaient-ils à payer le transport en commun ? Le restaurant ? Le club vidéo ? (Oui ça existait encore). Difficile à savoir ! Pour éviter ce problème, toujours utiliser la carte de crédit.

Pour automatiser le suivi, j’utilise Mint (note: je ne reçois aucune commission pour ce lien). Il est plus adapté aux États-Unis, mais tous mes comptes canadiens y sont également. Connectez-vous une fois par semaine, et corrigez les catégories s’il y a lieu.

Au final, cela vous permet d’obtenir des graphiques dans ce style:

mint

Il restera certaines dépenses que vous ne pourrez payer à crédit, tel que Hydro-Québec. Mais ce cas, assurez-vous de faire les paiement en ligne, vous aurez le suivi, sans les récompenses.

Magique. Vous savez maintenant exactement où va votre argent, et ce, semaine par semaine, mois par mois. Certaines données peuvent vous surprendre, mais c’est exactement le but de l’exercice. Pour pouvoir économiser, il faut d’abord apprendre à mieux se connaître !

Transformer un café en année sabatique

Voici ma recette pour transformer un café quotidien en une année sabbatique. Je veux vous montrer que vous pouvez épargner beaucoup avec des gestes simples.

Il y a deux variables en jeu pour accumuler de la richesse:

  • Gagner de l’argent
  • Dépenser de l’argent

Il est plus facile de réduire les dépenses que d’augmenter les gains. Pour réduire les dépenses, il suffit d’acheter moins. Tandis que pour augmenter ses revenus, il faut un meilleur salaire, changer d’emploi, avoir un 2eme travail.

Pour s’encourager à épargner, le meilleur truc est de voir l’impact de ses économies à long terme. Voici un exemple:

  • Vous prenez un café à 4$ par jour au Starbucks/Second Cup du coin.

4$, ça ne parait pas beaucoup, mais regardons ce que ça donne sur le long terme.

Avec un emploi typique 5 jours par semaine, cela donne 20$/semaine. En considérant 2 semaines de vacances, on parle donc de 50 semaines de travail, et donc 1000$ de café.

Sur une décennie, 1000$ devient 10000$ d’économisé.

Ajoutons l’inflation à 2.5%

Le prix du café augmente:

1ere année: 4$
2e année: 4.10$
3e année: 4.20

10e année: 5.12$

Sur 10 ans, on parle maintenant de 11233$.

Toujours pas convaincu ?

On ajoute un rendement de 7% sur cet investissement, 10 ans plus tard, on est à 16126$

Toujours pas convaincu ?

Si vous avez accès à un REER collectif, vous épargnez ce montant et ll’employeur met une part. Prenons 20%. La pile d’argent est rendue à 19351$

Toujours pas convaincu ?

La cotisation REER réduit votre revenu imposable. Assumons le palier d’imposition le plus bas: 31%. Le fisc augmentera votre compte de banque à 24350$.

Toujours pas convaincu ?

Combien devriez-vous gagner pour accumuler 24350$ ? Facilement, un bon 40000$/année avant les impôts, RRQ, RQAP, AE, etc. Ça tombe bien, le revenu médian québécois est d’environ 40000$.

Si vous avez des enfants, rajoutez 2% par enfant car votre cotisation REER réduit votre revenu net et donc augmente le soutien aux enfants. Il en va de même pour les prestations fédéral. Vous êtes riche !

Une année de travail servira uniquement à votre consommation de café sur une décennie.

4$.
Juste un foutu 4$.
4$ qui devient 40000$ ?!? Même moi ça me surprend, mais c’est pourtant le cas.

Si vous suivez une carrière typique vous travaillerez de 25 à 65 ans. C’est donc dire que 4 de ces années serviraient uniquement à engloutir des cafés. C’est un non-sens.

Vous ne buvez pas de café ? Trouvez une autre dépenser à éviter.

Voici la recette rapide pour calculer l’économie en réduisant les dépenses:

Type Facteur Exemple Montant Économies sur 10 ans
Une dépense 7 jours par semaine 8500 Un paquet de cigarette de moins par jour 10$ 85 000$
Une dépense 5 jours par semaine 6000 Faire son lunch le midi 7$ 42 000$
Une dépense 1 fois par semaine 1200 Un resto de moins par semaine 30$ 36 000$
Une dépense 1 fois par mois 280 Réduire sa consommation électrique mensuel de 50$ 50$ 14 000$

Je laisse le calcul sur 40 ans en exercice: une montagne d’argent.
Go, on accumule des sous !

Valeur nette: Septembre 2016

Pour devenir millionnaire, il ne s’agit pas de gagner 1 million par année, il faut plutôt augmenter la valeur nette jusqu’à ce montant. La valeur nette est la différence entre les actifs moins les passifs.

Voici un exemple simple :

  • Actif : Vous possédez 2000$ dans un compte chèque.
  • Passif : Vous avez une dette de 1200$ sur une carte de crédit.

Valeur nette : 800$

Nous allons suivre l’évolution de la valeur nette de notre famille jusqu’à 1 million de dollar !

Notre situation récente est spéciale car notre famille vit aux États-Unis. Néanmoins, nous avons accumulé notre bas de laine en vivant au Québec jusqu’en 2015 avec un seul salaire et 2 enfants.

Actif

  • Comptant : 63 434 (provient de la vente de la maison au Québec)
  • Résidence : 851 172 (moyenne des valeurs de Zillow et Redfin)
  • 401(k) : 13038 (le 401k est l’équivalent du REER/CELI collectif américain)
  • Véhicules : 11362 (va être déprécié rapidement)

Total : 939 006

Passif

  • Hypothèque : 750 000
  • Prêt auto : 9070

Total: 759 070

Valeur nette:

  • 179 936 USD
  • 234 790 CAD

Les risques de mes actifs sont évidents :

  • Le taux de change USD/CAD
  • La faible diversification vu l’énorme hypothèque immobilière.
  • Une grande quantité de liquide à investir ou faire diminuer la dette hypothécaire.

valeur-nette-septembre-2016

Bienvenue sur le Calcul Riche !

Je compte atteindre la retraite hative dans moins de 9 ans à l’âge vénérable de 45 ans. Si vous appliquez ces stratégies, certains réussissent même à l’obtenir avant l’âge de 35 ans.

Je veux apporter de l’information sur l’indépendance financière, montrer qu’il est possible d’appliquer certaines stratégies afin d’atteindre la retraite bien des années avant celle fixeé par les gouvernements et autres stratèges financiers, soit un ridicule 65 ans et plus.

Il existe plusieurs blogs financiers, mais j’en ai trouvé très peu sur le Québec et en français. Voici quelques liens utiles:

Suivez moi, on part à l’aventure.