Valeur nette novembre 2016 – 164 922 (-7.73%)

Un mois en montagne russe !

Les bonnes nouvelles:

  • J’ai réduit les dettes.
  • J’ai plus d’argent investi et moins d’argent en cash.

Les mauvaises nouvelles:

  • La valeur de la maison s’est stabilisée à la baisse. Elle sera probablement stable pour les prochaines années.

Ce qui m’amène à un dilemme.

Je suis fortement exposé au marché immobilier et j’ai une grosse dette hypothécaire. J’ai deux façons de me diversifier:

  1. Rembourser mon hypothèque au plus rapide pour me débarrasser de mes dettes.
  2. Ne pas rembourser mon hypothèque et utiliser le prêt comme levier d’investissement..

Mes taux hypothécaires sont de 5.5% et 4.25%. Ce qui est relativement élevé. Je financerai ces dettes l’année prochaine lorsque ma cote de crédit sera meilleure.

Il ne faut pas oublier que les intérêts sur les hypothèques sont déductibles d’impôts aux États-Unis, donc le taux effectif d’imposition est réduit.

5.5% avec une déduction d’impôt de 25% = 4.1% effectif.

4.25% avec une déduction d’impôt de 25% = 3.17% effectif.

Pour chaque dollar que je rembourse à mon hypothèque, j’obtiens un rendement assuré de 4.1%/3.17%, il n’y a aucun risque. La bourse peut me donner un rendement de 5% à 10% avec passablement de risque.

Comme je n’arrive pas à me décider, je coupe la poire en deux. Je fais moitié-moitié. Avec mon argent libre, je rembourse la dette de 5.5% à une vitesse 3 fois plus vite que nécessaire. Je mets un montant équivalent aussi dans mes investissements. Je garderai ce rythme jusqu’à ce que mon argent liquide se stabilise à un niveau confortable pour les urgences.

Finalement, je me suis ouvert un compte avec Ally; une banque en ligne similaire à Tangerine. Elle donne 1% sur le compte d’épargne et jusqu’à 0.60% sur le compte chèque. Je vais tranquillement migrer mes transactions courantes vers cette banque.

Voici les chiffres !

Valeur Nette

  • 164 922 (-7.73%) USD
  • 220 983 (-5.82%) CAD

Valeur nette

  • Immobilier: 89151$ (-13.9%)
  • Investissement: 39963$ (+59.1%)
  • Argent liquide: 48116 à 34017 (-29.3%)

Il s’agit de renverser la vapeur et de miser sur les investissements pour compenser la perte de la maison. De toute façon, je ne compte pas vendre à court-terme, donc il s’agit d’une perte virtuelle.

Taux d’épargne: 30.68% (-1%)

saving-rate

Les revenus ont augmenté, mais aussi les dépenses.

revenu-vs-depense

Quels sont les dépenses ?

  • Hypothèques: 2800$
  • Prêt auto: 23$
  • Marchandise Générale: 411$

Note: J’utilise Personal Capital pour suivre mes dépenses et il y a présentement un bug ou certaines dépenses sont classés comme des revenus (OUPS!). Le prochain mois, cette colonne sera plus précise.

  • Épicerie: 1273$
  • Services: 293$
  • Vacances: 678$ – Nous avons reservés nos hôtels pour les vacances du Thanksgiving.
  • Animaux: 41$
  • Restaurants: 58$
  • Non catégorisé: 277$
  • Téléphone: 39$
  • Education: 10$
  • Loisirs: 29$
  • Taxes municipales: 3744$ (Ouch – Et c’est pas fini.)

Note: Je ne compte pas le paiement du principal sur les prêts comme une dépense.

Voici un nouveau graphique qui montre l’argent que je pourrais dépenser si je prenais ma retraite maintenant:

allowed-vs-retirement

Lorsque la région bleue couvrira complètement la région rouge, je pourrai prendre ma retraite !

Je suis à 6697$ sur un objectif de 37274$. J’ai donc parcouru 18% de mon objectif.

Malgré ce mois difficile, je m’attends à ce que notre situation s’améliore fortement pour décembre. À suivre !

Automatisation

Le meilleur moyen d’avoir le contrôle de vos finances et d’en lâcher le contrôle. Vous devez mettre vos finances sur le pilote automatique. Quand tout est automatisé, il y a moins de risques:

  • Ai-je épargner ce dernier mois ?
  • Est-ce que j’ai payé mon hypothèque ?
  • Est-ce que j’ai payé ma carte de crédit ?
  • Est-ce que j’ai payé l’électricité ?
  • Est-ce que j’ai déposé mon chèque de paie ?

Si vous faites certains oublies, vous vous exposez à:

  • Payez des pénalités.
  • Payez des frais.
  • Dépensez l’argent qui servait pour l’épargne.

Donc, il faut *tout* automatiser ce qui est automatisable. Je vous donne mon cas:

  • Ma paie est automatiquement déposé dans mon compte.
  • À chaque paie, les transferts suivant sont effectués:
    • Un montant est versé vers ma marge de crédit hypothécaire.
    • Un montant est versé vers mes investissements (401k), l’équivalent d’un REER collectif.
    • Un montant est versé dans mon compte à courtage Vanguard.
    • Un montant est versé dans un compte servant pour les paiements de taxes immobilières.
  • J’ai une hypothèque à taux fixe qui se paie automatiquement à chaque mois.
  • J’ai plus de 5 cartes de crédits qui sont automatiquement payés en entier à la date dû.
  • Mes services Internet sont automatiquement payés.
  • Mes services d’électricités et de gaz sont automatiquement payés.
  • Les frais d’eau (ouais, on paie l’eau aux États-Unis) sont automatiquement payés.
  • Mon paiement pour l’auto est automatiquement payé.
  • Mes assurances autos et habitations sont automatiquement payés.

J’ai aussi mit en place quelques « safe-guards ». J’ai une protection en cas de découvert lié à mes cartes de crédits et aussi liés à mes comptes d’épargnes. Je m’en suis jamais servi. J’aime mieux savoir que la carte de crédit fera une avance de fonds plutôt que d’avoir un paiement bloqué avec des frais exorbitoires.

À chaque nouveau système, j’essai d’automatiser au maximum pour ensuite l’oublier. En automatisant l’épargne, vous vous assurez de vous payez vous-même plutôt que d’épargner ce qui reste, s’il en reste.

Bon succès !