Dépense annuel

Depuis le mois d’octobre 2016, je fais le suivi de toutes les dépenses familiales. J’ai maintenant une année complète. À quoi ça ressemble-t-il ? Quelles surprises verrons-nous ? Est-ce que le transport et l’essence est la plus grosse dépense comme les gens semblent se plaindre ? Est-ce que j’achète plein de cochonneries? Probablement. Voyons voir.

Dépense Mensuel Annuel Note
Hypothèque – Intérêt 2255 27 060 OMG – C’est cher.
Taxes foncières 1411 16 932
Épicerie 968 11 616 Familly de 5
Hypothèque – principal 866 10 387 Le minimum requis.
Hypothèque – Marge de crédit 561 6732 Pareille que ^^
Voyage 524 6288 On voyage beaucoup
Marchandise general 401 4812 Qu’est-ce que j’achète?
Restaurants 279 3348 Wow.
Services 259 3108 La climatisation est 50% de ça
Amélioration de maison 222 2664
Électronique 197 2364 On est une famille de nerds
Enfants 176 2112
Frais 171 2052 On a eu des pépins légaux
Entretien de la maison 164 1968
Prêt auto – Principal 159 1908
Assurance 105 1260 Maison + autos
Vêtements 96 1152
Loisir 89 1068
Auto 86 1032
Cadeaux 67 804
Animaux 57 684
Téléphone 53 636
Essence 50 600 L’essence n’est pas une grosse dépense!
Éducation 45 540
Internet 37 444
Santé 31 372
Prêt auto – Intérêt 21 252
Guichet (liquide) 19 228
Loisirs 14 168
Soins personel 10 120
Poste 10 120
Dons 8 96
Services en ligne 7 84

La règle du 4% indique que l’on prend retirer 4% de notre magot à chaque année et ne pas manquer d’argent. Cela veut dire que nous avons besoins de 25 fois nos dépenses d’accumulé pour vivre 30 ans et plus. Qu’arrive-t-il lorsqu’on converti les dépenses familiales en montant requis pour survivre ?

Dépense Annuel Montant Requis BCDV – Annuel BCDV – Montant Requis
Épiceries 11616 290 400 8131,2 203 280
Hypothèque – Intérêt 27060 676 500 6765 169 125
Voyage 6288 157 200 6288 157 200
Marchandise Général 4812 120 300 3368,4 84 210
Hypothèque – Principal 10387 259 675 2596,75 64 919
Taxes foncières 16932 423 300 2539,8 63 495
Restaurants 3348 83700 2343,6 58 590
Services 3108 77700 2175,6 54 390
Maison – Amélioration 2664 66600 1864,8 46 620
Hypothèque – Marge de crédit 6732 168 300 1683 42 075
Électroniques 2364 59 100 1654,8 41 370
Enfants 2112 52 800 1478,4 36 960
Frais 2052 51 300 1436,4 35 910
Maison – Entretien 1968 49 200 1377,6 34 440
Prêt Auto – Principal 1908 47 700 1335,6 33 390
Assurance 1260 31 500 882 22 050
Vêtements 1152 28 800 806,4 20160
Divertissement 1068 26 700 747,6 18690
Auto 1032 25 800 722,4 18060
Cadeaux 804 20 100 562,8 14070
Animaux 684 17 100 478,8 11970
Téléphone 636 15 900 445,2 11130
Essence 600 15 000 420 10500
Éducation 540 13 500 378 9450
Internet 444 11 100 310,8 7770
Soin de santé 372 9300 260,4 6510
Prêt Auto – Intérêt 252 6300 176,4 4410
Guichet Automatique – Liquide 228 5700 159,6 3990
Loisirs 168 4200 117,6 2940
Soins personnels 120 3000 84 2100
Poste 120 3000 84 2100
Dons 96 2400 67,2 1680
Services en ligne 84 2100 58,8 1470
Total 113 011 2 825 275 51800 1 295 024

C’est éblouissant. Je sais maintenant que posséder des animaux me demande 17100$ de valeur nette. Nos habitudes de restaurant nous demandent 83700$ de plus. On peut s’améliorer. Nos voyages demandent de garder 157200$ – un large montant. Plusieurs de ces dépenses sont facilement compressibles. Finalement, notre nourriture nous coûte 290 000$ – wow, trois enfants. Pour survivre à nos taxes foncières, nous avons besoin de 423 000$ – double wow.

Je dois séparer la catégorie « Marchandise Général » en sous-catégories plus précises. Cela représente 8% de mes dépenses de retraite. Cela inclut des items comme des trucs pour la maison, mais aussi des cadeaux et des gadgets inutiles que j’achète sur Amazon.

Le dernier morceau de casse-tête est le déménagement vers un endroit où le coût de la vie est moins élevé à la retraite – Bas Coût De Vie (BCDV). Le coût de la maison tombe de 75%. Le coût des autres dépenses tombe de 30% selon numbeo. Pour être conservateur, je garde le prix des voyages identiques car ils ne sont pas affectés par les coûts locaux et la valeur des monnaies.

Cela nous donne le montant de 1.3M. Si on coupe les dépenses non nécessaire, ce qui inclut les frais légaux, le divertissement, les restaurants et les voyage, on arrive avec 1M. Nous sommes passés de 2.9M avec notre train de vie actuel à 1.3M, 1.0M si on veut vivre en vache maigre. 🙂 La différence est significative, moins de 50% du montant original. À suivre !

L’arnaque des fonds mutuels

Depuis que j’ai eu mon premier emploi, j’ai toujours eu de la difficulté à investir mon argent. Lors de mon premier stage en informatique (8 mois), j’ai accumulé 20000$ que j’ai ensuite dépensé sur 2 années. De l’an 2001 à 2004, j’ai vécu aisément avec 10000$/année sans problème. En fait, j’avais bien un compte ING Direct (Tangerine maintenant!), mais j’avais peur d’investir. J’ai donc toujours eu entre 10000$ et 20000$ qui dormait dans un compte d’épargne rapportant de très faibles intérêts.

Mais c’est pas ça le pire. Le pire, c’est que j’avais un RÉER collectif avec mon employeur. En fait, ça c’est très cool, mon employeur versait 20% en bonus pour toute cotisation. Mais j’ai fait trois grosses gaffes:

  1. J’attendais souvent la fameuse “saison des REERs” pour cotiser, ce qui veut dire que la plupart des mes économies dormaient dans mes comptes chèques/épargnes avant d’être investis.
  2. Je ne cotisais pas à mon maximum, encore à ce jour, j’ai plus de 40000$ de déduction non utilisé, et donc par conséquent, j’ai perdu l’argent gratuit qui venait du bonus de 20% de mon employeur.
  3. J’ai investi dans des fonds mutuels à frais très élevés.

Pour le 1), c’est maintenant réglé. J’ai mis en place un système d’épargne automatique à chaque paie. En suivant mes dépenses et mes économies mensuellement, il est facile d’épargner au fur et à mesure. Yay !

Pour le 2), je ne le fait plus. Il ne faut pas cracher sur de l’argent gratuit. En fait, si c’était à refaire, j’emprunterai même de l’argent pour cotiser ce qui me manque pour obtenir le maximum de mon 20%/année.

Mais pour le 3), oh là là. Quel désastre !

J’avais pourtant pris des jolis fonds qui étaient offerts dans mon REER collectif avec Desjardins Sécurité Financière (DSF). Je le nomme ici pour simplifier la discussion, mais c’est rien contre Desjardins en particulier, je crois que tous les fonds mutuels sont aussi horribles. Ils varient de “désastreux”, à “arnaque” en passant par “extorsion”.

Qui a-t-il de si horrible ?

Présentement j’ai investi dans deux fonds indiciels de Vanguard: VTSAX à 0.05% de frais et VBTLX à 0.06%. Donc, pour 1000$ dans le VTSAX, je paie 50 sous de frais à chaque année.

Avec Desjardins, je payais entre 1.5 et 2.5% de frais. Vous allez dire, bof, 1,2%, c’est pas mal la même chose. Pentoute !!! 2.5% vs 0.05%, on parle d’un montant 50 fois plus gros. Pour 1000$, c’est 25$ de frais par année.

Bof, juste 25$.

Non.

Vous oubliez l’intérêt composé.

J’ai investi dans ces fonds pendant plus de 10 ans. À 2.5% de frais, c’est un total de 28% qu’on m’a enlevé sur mes investissements. Avec un fond indiciel à 0.05% de frais, c’est plutôt un total de 0.5% qu’on m’aurait enlevé sur les investissements, 56 fois moindre !!

Donc. Quand j’ai quitté le Québec, j’avais environ 100000$ d’accumuler dans mes REERs Desjardins. Puisque 28% m’a été enlevé, c’est donc dire que j’aurais plutôt eu 138000 sans les frais. J’ai donc un manque à gagner de 38%.

38% qui me manque. C’est quoi ça ? Un rendement à la bourse de 7.5% par année pendant 5 ans ? Voilà. Je dois attendre 5 ans de plus avant de prendre ma retraite parce que j’ai laissé des idiots me syphoner des frais pour essayer de battre le marché. Ils n’ont pas battu le marché, ils se sont bien sûr écrouler comme tous les autres dans les années 2008.

Maintenant, imaginez tous ces pauvres gens qui investissent pendant 10, 20, 30, voir 40 ans dans des fonds mutuels à 2.5%. On parle alors d’un véritable massacre. Pas étonnant alors que les compagnies de fonds mutuels aillent de gigantesques bureaux, de nombreux salariés et qu’en plus, elles dégagent des profits. Oh my god. Pensez-y. Vos frais fonds vivre une énorme industrie.

Vous investissez dans un fond mutuel à 2.5% depuis l’âge de 25 ans, pendant 40 ans. 64% de votre argent va s’évaporer ! Vous vouliez atteindre 1 million ? Vous devez donc virtuellement atteindre 1 562 500$. 562 500$ sera détruit en frais. Wow ! Une moyenne de 1171$ par mois en frais. 3 paiements de voitures neuves, pendant 40 ans.

Vous investissez dans un fond indiciel à 0.05% depuis l’âge de 25 ans, pendant 40 ans. Seulement 2% de votre argent disparaîtra en frais. Vous vouliez atteindre 1 million ? Vous devez donc virtuellement atteindre 1 020 200$. 20 200$ sera évaporer en frais. Une moyenne de 42$ par mois en frais. Un montant plus élevé que vos frais d’accès d’Internet, mais n’oubliez pas ce sont des $ sur 40 ans où l’argent vaut moindre dans le futur. En comparaison avec le fond mutuel ci-haut, vous économisez ~542 000; assez pour s’acheter un bateau ou construire votre propre mini-centre aquatique sur votre terrain.

J’ai vu des fonds qui chargeaient jusqu’à 3.5%, surtout les compagnies d’assurance. Cela devrait être criminel. On devrait indiquer le total de frais sur 10, 20 et 40 ans dans le prospectus. Comme on fait avec les cartes de crédits:

“Vous nous devez 2000$, si vous ne payez que le minimum dû, vous aurez payer un gazillion de $ sur quatre décennies. Merci de nous enrichir”.

On aurait alors:

“Ce fond vous charge 2.5% par année. Lors de votre âge de retraite prévu, vous aurez enrichi les dirigeants de notre fond de 64% de votre argent. En échange de cette contribution, vous recevrez de jolis prospectus par la poste avec des beaux graphiques pour sentir que votre argent est bien investi. Et si jamais les choses tournaient mal, et bien, ce sont les risques du marché. Peut-être devriez-vous plutôt garder votre argent en dessous de votre matelas ?”.

Vous avez encore de l’argent dans des fonds mutuels à taux élevés ? Par pitié, enlevez ça immédiatement de là, communiquez avec votre agent et demandez-lui quels sont les options qui peuvent diminuer vos frais. S’il ne trouve rien. Virez le dehors et changer de compagnie de fonds mutuel !

En théorie, les fonds mutuels vous donnent une diversification rapide du marché sans devoir acheter les actions individuelles. En pratique, vous payez une commission extrêmement élevé pour obtenir ce privilège. Si vous payez plus de 2%, pensez-y, l’administrateur de votre fond mutuel doit battre constamment le marché par plus de 2% pour que ça en vaille la peine.

Tl;dr:

  • Allez voir les frais chargés par vos fonds mutuels.
  • Vérifiez dans le tableau ci-bas.
  • Changez tout ce qui est en haut de 0.20%
Frais Type Compagnies Qualificatif
< 0.20% Fonds indiciels Vanguard, XShares La joie dans les prés.
0.10-1.00% Fonds indiciels compliqués Vomi
1.00-2.50% Fonds Mutuels Grandes banques Ablation du pancréas
2.50% et plus Fonds Mutuels Compagnies d’assurances Supplice de la goutte d’eau mais avec de l’acide tiré à partir d’un fusil à impulsion.

Automatisation

Le meilleur moyen d’avoir le contrôle de vos finances et d’en lâcher le contrôle. Vous devez mettre vos finances sur le pilote automatique. Quand tout est automatisé, il y a moins de risques:

  • Ai-je épargner ce dernier mois ?
  • Est-ce que j’ai payé mon hypothèque ?
  • Est-ce que j’ai payé ma carte de crédit ?
  • Est-ce que j’ai payé l’électricité ?
  • Est-ce que j’ai déposé mon chèque de paie ?

Si vous faites certains oublies, vous vous exposez à:

  • Payez des pénalités.
  • Payez des frais.
  • Dépensez l’argent qui servait pour l’épargne.

Donc, il faut *tout* automatiser ce qui est automatisable. Je vous donne mon cas:

  • Ma paie est automatiquement déposé dans mon compte.
  • À chaque paie, les transferts suivant sont effectués:
    • Un montant est versé vers ma marge de crédit hypothécaire.
    • Un montant est versé vers mes investissements (401k), l’équivalent d’un REER collectif.
    • Un montant est versé dans mon compte à courtage Vanguard.
    • Un montant est versé dans un compte servant pour les paiements de taxes immobilières.
  • J’ai une hypothèque à taux fixe qui se paie automatiquement à chaque mois.
  • J’ai plus de 5 cartes de crédits qui sont automatiquement payés en entier à la date dû.
  • Mes services Internet sont automatiquement payés.
  • Mes services d’électricités et de gaz sont automatiquement payés.
  • Les frais d’eau (ouais, on paie l’eau aux États-Unis) sont automatiquement payés.
  • Mon paiement pour l’auto est automatiquement payé.
  • Mes assurances autos et habitations sont automatiquement payés.

J’ai aussi mit en place quelques « safe-guards ». J’ai une protection en cas de découvert lié à mes cartes de crédits et aussi liés à mes comptes d’épargnes. Je m’en suis jamais servi. J’aime mieux savoir que la carte de crédit fera une avance de fonds plutôt que d’avoir un paiement bloqué avec des frais exorbitoires.

À chaque nouveau système, j’essai d’automatiser au maximum pour ensuite l’oublier. En automatisant l’épargne, vous vous assurez de vous payez vous-même plutôt que d’épargner ce qui reste, s’il en reste.

Bon succès !

Votre ami, la carte de crédit

Oubliez immédiatement les conseils que vous lisez sur Internet et dans les journaux qui disent d’éviter les cartes crédit – pour accumuler de l’argent, le meilleur moyen, c’est d’utiliser exclusivement la carte de crédit !

Il y a quelques règles à respecter:

  • Toujours payer son solde en entier (à moins que le taux d’intérêt soit de 0%).
  • Ne pas faire de dépenses que vous n’auriez pas fait autrement.

Quels sont les avantages? :

  • Suivi immédiat de toutes les dépenses dans les relevés.
  • Accumulation de points, argent comptant ou autres récompenses.
  • Tous les paiements sont retardés de quelques semaines.

Lors de l’achat de notre première maison, nous étions incertains de notre budget. Nous avons donc regardé les relevés de cartes de crédit des 12 derniers mois pour y classifier les dépenses. Nous avons pu facilement voir où était dépensé notre argent et s’il était possible d’économiser.

Bien sûr, ils restaient dans le compte-chèque plusieurs dépenses inconnues. Que sont devenus tous ces retraits de 40$, 60$ et même 100$? Servaient-ils à payer le transport en commun ? Le restaurant ? Le club vidéo ? (Oui ça existait encore). Difficile à savoir ! Pour éviter ce problème, toujours utiliser la carte de crédit.

Pour automatiser le suivi, j’utilise Mint (note: je ne reçois aucune commission pour ce lien). Il est plus adapté aux États-Unis, mais tous mes comptes canadiens y sont également. Connectez-vous une fois par semaine, et corrigez les catégories s’il y a lieu.

Au final, cela vous permet d’obtenir des graphiques dans ce style:

mint

Il restera certaines dépenses que vous ne pourrez payer à crédit, tel que Hydro-Québec. Mais ce cas, assurez-vous de faire les paiement en ligne, vous aurez le suivi, sans les récompenses.

Magique. Vous savez maintenant exactement où va votre argent, et ce, semaine par semaine, mois par mois. Certaines données peuvent vous surprendre, mais c’est exactement le but de l’exercice. Pour pouvoir économiser, il faut d’abord apprendre à mieux se connaître !

Bienvenue sur le Calcul Riche !

Je compte atteindre la retraite hative dans moins de 9 ans à l’âge vénérable de 45 ans. Si vous appliquez ces stratégies, certains réussissent même à l’obtenir avant l’âge de 35 ans.

Je veux apporter de l’information sur l’indépendance financière, montrer qu’il est possible d’appliquer certaines stratégies afin d’atteindre la retraite bien des années avant celle fixeé par les gouvernements et autres stratèges financiers, soit un ridicule 65 ans et plus.

Il existe plusieurs blogs financiers, mais j’en ai trouvé très peu sur le Québec et en français. Voici quelques liens utiles:

Suivez moi, on part à l’aventure.