Valeur nette – janvier 2018 – 276 749$ (-0.83%)

Nous sommes maintenant en 2018 ! Une nouvelle année qui commence. Que s’est-il passé en Décembre ?

  • Beaucoup, beaucoup de pré-paiement de toutes sortes pour les impôts. Argent qui devrait revenir dans les prochains mois.
  • Ouvertures de plusieurs cartes de crédit pour le churning.
  • Quelques dépenses imprévues pour causes de maladies dans la famille.
  • Noël ! On s’est gâté un peu cette année.

La valeur nette est donc légèrement à la baisse ! Mais ce sont des investissements qui seront payants dans les prochains mois, quand les impôts seront faits.

Actifs: 996 139 (-0.37%)

  • Liquide: 18919$
  • Propriété: 840 000$
  • Investissement 401(k) : 57 018$ (+4.56%)
  • Investissement Courtage: 47 395$ (+3.33%)
  • Investissement Roth IRA:
  • Personnel: 11313$ (-0.05%)
  • Conjointe: 11193$ (-0.09%)

Passifs: 707 362$ (-0.46%)

  • Prêt auto: 6518$ (-2.44%)

J’ai envie de le payer pour en finir. Le taux d’intérêt est de 3.24%, est-ce que j’obtiens 3.24% de rendement avec mon cash dans mon fond d’urgence ? Non… mais je veux accumuler 15000$ en cash flottant afin de pouvoir churner plusieurs bonus de comptes de banques.

  • Hypothèque: 712 748 $ (-0.18%)

Ratio dette/actif : 72.21% (+0.13%)

Total valeur nette: 276 749$ (-0.83%) USD
Convertie en CAD: 348 192$ (-1.69%) CAD

En décembre, on obtient malgré tout un taux d’épargne de 14%, les revenus sont de 19113$ (3 paies!) et les dépenses de 17530$ (ouf! …).

Pourquoi la perte d’argent alors ? Bonne question. J’ai fait ma mise en jour en retard (on est déjà à la mi-janvier!) et il semble y avoir une erreur de 3k et de 1k sur les investissements et carte de crédit. Je serai peut-être déjà à 280k comme valeur nette. Je vais l’ignorer et le prochain mois sera plus gagnant !

Valeur nette – decembre 2017 – 279 200$ (+4.05%)

On est rendu en décembre ! L’année est presque terminée. Il y a eu du mouvement en novembre :

  • J’ai refinancé l’hypothèque. Il y a un coût initial de 1800$, mais par la suite, il y aura gain de 560$/mois avec les intérêts réduits. Je rentre donc dans mon argent en moins de 4 mois. Voir l’article : Se faire payer 1000$/heure
  • Quelques dépenses :
    • Vacances avec les enfants lors du congé du Thanksgiving
    • Nouveau lave-vaisselle (!)
    • Quelques débuts de dépenses pour les cadeaux du père Noël.
  • Promotion au travail – Plusieurs ajustements salariaux. 7.3% d’augmentation et un one-time bonus – en actions – de ~28 000$. Je dois attendre quelques mois avant de le retirer.

Maintenant que ce gros refinancement est effectué, mon prochain item dans ma todo list est d’optimiser mes impôts pour 2017 dû au changement sur les déductions hypothécaires et taxes foncières du nouveau tax bill. Je prépaierai donc mes taxes de 2018 en 2017.

Je vais aussi déposer de l’argent dans les comptes pour enfants « Custodial ». Je peux mettre un certain montant à l’abri de l’impôt à chaque année, je ne l’ai pas fait cette année.

En novembre, nous avons eu 8 130$ de dépenses pour un taux d’épargne de 40.19%. Notre moyenne des 12 derniers mois est 45%.

Actifs: 999 881 (+2.48%)

  • Liquide: 26511$
  • Propriété: 840 000$
  • Investissement 401(k) : 54 532$ (+5.25%)
  • Investissement Courtage: 45 867$ (+6.21%)
  • Investissement Roth IRA:
  • Personnel: 11319$ (+0.33%)
  • Conjointe: 11203$ (+0.41%)

Passifs: 720 681$ (+1.88%)

  • Prêt auto: 6681$ (-2.37%)
  • Hypothèque: 714 000 $ (+1.92%)
    • Le refinancement a été fait sur un plus gros montant. Avec le taux à 2.875%, je vais y aller doucement sur les paiements extra.

Ratio dette/actif : 72.08% (-0.42%)

Total valeur nette: 279 200$ (+4.05%) USD
Convertie en CAD: 354 171$ (+2.39%) CAD

 

Valeur nette – novembre 2017 – 268 337$ (-10.84%)

Déjà novembre, on arrive à la fin de l’année. Le parti républicain aux États-Unis présente une réforme fiscale complètement folle. Difficile à savoir si je sauverai de l’impôt ou non. Beaucoup de stratégie politique. Une chose est sûre, ils veulent ajouter 1.5 trillion de dollar de dette sur 10 ans… C’est complètement imposé à la philosophie de ce bloque. Se payer d’abord, plutôt que de pelleter les problèmes en avant.

Il y a quelques changements.

J’ai décidé de fixer le prix de la maison à 840 000$ et ce, pour 3 raisons :

  • Un évaluateur est venu et après inspection, il confirme que notre maison vaut 840 000 selon le marché actuel.
  • Zillow and RedFin modifie la valeur de la maison trop souvent. Cela fait des gros changements dans la valeur nette.
  • Quand je vendrai la maison, je devrai payer certains frais, ce qui diminuera mon profit.

Bref, trop de variables possible. Je les ignore pour l’instant. S’il y a profit dans quelques années, tant mieux, sinon, tant pis. On ajustera la valeur nette à ce moment.

Donc, ma valeur nette diminue pour ce mois suite à cet ajustement. Cela nous ramène au niveau d’il y a 3 mois, ce qui n’est pas si mal.

L’autre gros changement, je refinance l’hypothèque. Suite à plusieurs calculs, cela ramène notre taux de 4.25% et 6.25% à 2.85%. Une économie de plus de 18000$ sur 3 ans, même en prenant en compte les frais à court terme de renouvellement (~3000$). La nouvelle hypothèque est un taux variable, mais qui est fixe pour les 3 premières années. Quand on fait le calcul, on a passé peut-être 15 heures sur le renouvellement de l’hypothèque. Cela nous donne un salaire de 1200$/heure pour ce travail.

À court terme, cela a un impact négatif sur la valeur nette, mais nous devrions rentrer dans notre argent en 5 mois, et par la suite, cela ne sera que du profit. Pour mettre en perspective, 18000$ US, c’est 23000$ canadien, soit donc 2.3% plus près du fameux million.

Actifs: 975 699 (-3.55%)

  • Liquide: 7655$
  • Propriété: 840 000$ (-4%)
  • Investissement 401(k) : 51 809$ (+5.28%)
  • Investissement Courtage: 43 186$ (+4.50%)
  • Investissement Roth IRA:
    • Personnel: 11281$ (+0.11%)
    • Conjointe: 11156$ (+0%)

Passifs: 707 362$ (-0.46%)

  • Prêt auto: 6843$ (-2.31%)
  • Hypothèque: 700 518 $ (-0.44%)

Ratio dette/actif : 72.50% (+2.25%)

Total valeur nette: 268 337$ (-10.84%) USD
Convertie en CAD: 345 904$ (-7.83%)

Nous avons eu quelques dépenses majeures dans ce mois :

  • Paiement de taxes foncières (5681$!)
  • Urgence médical pour les pitous (1200$!)
  • Plusieurs restaurants pour une bonne cause de visite familiale. 🙂

Malgré ces dépenses exceptionnelles, notre cash flow est de -193$, soit un taux d’épargne négatif de -1.46%, je m’attendais à pas mal pire. Notre taux d’épargne sur les 12 derniers mois est toujours excellent à 43.38%, avec une moyenne de 6662$ d’épargne par mois.

Valeur nette – octobre 2017 – 300 955$ (+7.86%)

Déjà l’Halloween qui s’en vient. Ma femme est occupée à préparer ses costumes originaux, ce qu’elle fait à chaque année. Avec 3 enfants, cela commence à en faire beaucoup ! C’est ça la valeur du temps. J Cela fait plus d’un an que ce blogue existe. Je m’en sers comme « virtual checkout » pour m’assurer de rester sur la bonne voie.

De plus, j’ai créé plusieurs outils récemment dans Google Sheets pour automatiser mes finances. Mon but est de les peaufiner pour ensuite les rendre disponible ici en version interactive. S’ils sont utiles pour moi, ils peuvent certainement l’être pour vous également !

Actifs: 1 011 587$ (+1.98%)

  • Liquide: 12 710$
  • Propriété: 875 110$ (+1.92%)
  • Investissement 401(k) : 49 212$ (+5.16%)
  • Investissement Courtage: 41 328$ (+4.93%)
  • Investissement Roth IRA:
  • Personel: 11269$ (-0.53%)
  • Conjointe: 11156$ (+0.58%)

Passifs: 725 021$ (-0.27%)

  • Prêt auto: 7006$ (-2.25%)
  • Hypothèque: 703 624 $ (-0.31%)

L’hypothèque était de 750k, il y a un an. À ce rythme constant, je suis en train de la liquider en 15 ans. Cela ira plus vite lors des prochaines années car…

…Je suis en pleine phase de refinancement hypothécaire. Mes taux actuels étant légèrement horrible (4.25% / 30 ans et 6.25% (!!) variable pour la marge de crédit). Si tout se passe comme prévu, je devrais ramener ces deux taux à 2.875%. J’ai été un peu lent lors de la négociation et j’aurais pu avoir 2.625%. Sur 3 ans, j’estime les économies d’intérêt à plus de 20 000$, soit 2% plus proche du symbolique million !

Le ratio dette/actif est de 70.25% (-1.62%). Il était au sommet de 82% en décembre 2016, depuis que je track les finances. Vais-je le ramener à 60% en 2018?

Total valeur nette: 300 955$ (+7.86%) USD
Convertie en CAD: 375 275$ (+8.21%)

Si je prenais ma retraite maintenant, j’aurais le droit de dépenser la somme de 12 038$ par année. Le mois dernier, c’était 11 160$ En octobre 2016, ce montant était de 6600$, il a presque doublé en 1 an.

Valeur nette – septembre 2017 – 279 012$ (-3.58%)

Une perte, relativement légère. Nous sommes toujours plus élevé qu’au moins de juillet. Disons que le mois d’août fut artificiellement monté par la valeur de la maison qui fait du yoyo.

Actifs: 991 967$ (-2.21%)

  • Liquide: 13 626$ (-39.79%) – J’essai de diminuer mes réserves de cash.
  • Propriété: 858 622$ (+2.24%) – C’est ici que ça fait mal !
  • Investissement 401(k) : 46 795$ (+6.02%)
  • Investissement Courtage: 39384$ (+2.80%)
  • Investissement Roth IRA:
  • Personnel: 11328$ (+0.65%)
  • Conjointe: 11210$ (+0.69%)

Note:

  • Pour la maison, j’utilise les sites zillow.com et www.redfin.com et j’en fais la moyenne. Cela me donne un résultat approximatif.
  • Pour le liquide, je prends l’ensemble de mes comptes chèques et épargnes et je déduis mes dettes de cartes de crédit.

Passifs: 725 021$ (-0.27%)

  • Prêt auto: 7167$ (-2.15%)
  • Hypothèque: 705 789 $ (-1.66%) – J’ai mis une grosse somme d’argent dans ma marge de crédit.

Le ratio dette/actif est de 71.87% (+0.40%). Une légère hausse vue la perte de la valeur de la maison. Rien d’alarmant.

Total valeur nette: 279 011$ (-3.58%) USD
Convertie en CAD: 347 375$ (-4.21%)

Les revenus du mois d’août sont de 11842  avec des dépenses de 7825, pour un taux d’épargne de 41% !

 

Je regarde pour refinancé mon hypothèque avant que les taux ne remontent trop. Il n’y a pas de pénalité aux États-Unis lors d’un refinancement. Il y a des frais de cloture par contre, qui peuvent varier de 0$ à 2000$. Un calcul sur un coin de table me donne des économies potentiels de 6000$/année en intérêt seulement. À suivre …