Se faire payer 1000$/heure

J’étais pas mal occupé ces derniers temps à me faire payer 1000$/heure pour mon travail. En plus c’est de l’argent non taxable, un vrai bon deal.

Tu vends de la drogue ?

Non.

Tu fais de la fraude fiscale ? 

Non.

Ben quoi alors ???

J’ai refinancé mon hypothèque.

Hein ? 1000$/heure ?

J’avais une maison hypothéquée à près de 620 000$ avec un taux de 4.25% et aussi une marge de crédit de 95 000$ à 6.25%.*

J’ai fait du magasinage d’hypothèque. J’ai reçu à trouver un deal sur 3 ans à 2.875% à force de comparer.

J’ai fait le calcul de l’économie d’intérêt sur 36 mois en prenant en compte les frais de clôture (1700$) et le différentiel d’intérêt : 20 000$

Ah oui, j’ai aussi loupé un appel pour geler le taux d’intérêt car il était à 2.75% initialement. J’ai raté l’appel du banquier, le taux est monté à 2.875% et je l’ai barré. J’ai fait le calcul : 2000$ d’intérêt supplémentaire sur 3 ans. C’est donc 2000$ que j’ai perdus en rentant un simple appel téléphonique. C’est fou quand on pense au coût d’opportunité de nos actions.

J’estime que la famille a travaillé 20 heures sur ce refinancement :

  • 10 heures à faire des recherches, comparatifs et communications.
  • 5 heures à faire du ménage pour rendre la maison belle pour l’évaluateur.
  • 5 heures à remplir des documents officiels.

Total : 20 heures.

Voilà. Mieux que n’importe quelle augmentation de salaire. Payé 1000$/heure.

*: Sur la côte ouest, Los Angeles, San Francisco, Seattle, Vancouver, les maisons coûtent une fortune. Elles ne sont pas nécessairement plus grosses. Location, location, location.

Valeur nette – novembre 2017 – 268 337$ (-10.84%)

Déjà novembre, on arrive à la fin de l’année. Le parti républicain aux États-Unis présente une réforme fiscale complètement folle. Difficile à savoir si je sauverai de l’impôt ou non. Beaucoup de stratégie politique. Une chose est sûre, ils veulent ajouter 1.5 trillion de dollar de dette sur 10 ans… C’est complètement imposé à la philosophie de ce bloque. Se payer d’abord, plutôt que de pelleter les problèmes en avant.

Il y a quelques changements.

J’ai décidé de fixer le prix de la maison à 840 000$ et ce, pour 3 raisons :

  • Un évaluateur est venu et après inspection, il confirme que notre maison vaut 840 000 selon le marché actuel.
  • Zillow and RedFin modifie la valeur de la maison trop souvent. Cela fait des gros changements dans la valeur nette.
  • Quand je vendrai la maison, je devrai payer certains frais, ce qui diminuera mon profit.

Bref, trop de variables possible. Je les ignore pour l’instant. S’il y a profit dans quelques années, tant mieux, sinon, tant pis. On ajustera la valeur nette à ce moment.

Donc, ma valeur nette diminue pour ce mois suite à cet ajustement. Cela nous ramène au niveau d’il y a 3 mois, ce qui n’est pas si mal.

L’autre gros changement, je refinance l’hypothèque. Suite à plusieurs calculs, cela ramène notre taux de 4.25% et 6.25% à 2.85%. Une économie de plus de 18000$ sur 3 ans, même en prenant en compte les frais à court terme de renouvellement (~3000$). La nouvelle hypothèque est un taux variable, mais qui est fixe pour les 3 premières années. Quand on fait le calcul, on a passé peut-être 15 heures sur le renouvellement de l’hypothèque. Cela nous donne un salaire de 1200$/heure pour ce travail.

À court terme, cela a un impact négatif sur la valeur nette, mais nous devrions rentrer dans notre argent en 5 mois, et par la suite, cela ne sera que du profit. Pour mettre en perspective, 18000$ US, c’est 23000$ canadien, soit donc 2.3% plus près du fameux million.

Actifs: 975 699 (-3.55%)

  • Liquide: 7655$
  • Propriété: 840 000$ (-4%)
  • Investissement 401(k) : 51 809$ (+5.28%)
  • Investissement Courtage: 43 186$ (+4.50%)
  • Investissement Roth IRA:
    • Personnel: 11281$ (+0.11%)
    • Conjointe: 11156$ (+0%)

Passifs: 707 362$ (-0.46%)

  • Prêt auto: 6843$ (-2.31%)
  • Hypothèque: 700 518 $ (-0.44%)

Ratio dette/actif : 72.50% (+2.25%)

Total valeur nette: 268 337$ (-10.84%) USD
Convertie en CAD: 345 904$ (-7.83%)

Nous avons eu quelques dépenses majeures dans ce mois :

  • Paiement de taxes foncières (5681$!)
  • Urgence médical pour les pitous (1200$!)
  • Plusieurs restaurants pour une bonne cause de visite familiale. 🙂

Malgré ces dépenses exceptionnelles, notre cash flow est de -193$, soit un taux d’épargne négatif de -1.46%, je m’attendais à pas mal pire. Notre taux d’épargne sur les 12 derniers mois est toujours excellent à 43.38%, avec une moyenne de 6662$ d’épargne par mois.

Dépense annuel

Depuis le mois d’octobre 2016, je fais le suivi de toutes les dépenses familiales. J’ai maintenant une année complète. À quoi ça ressemble-t-il ? Quelles surprises verrons-nous ? Est-ce que le transport et l’essence est la plus grosse dépense comme les gens semblent se plaindre ? Est-ce que j’achète plein de cochonneries? Probablement. Voyons voir.

Dépense Mensuel Annuel Note
Hypothèque – Intérêt 2255 27 060 OMG – C’est cher.
Taxes foncières 1411 16 932
Épicerie 968 11 616 Familly de 5
Hypothèque – principal 866 10 387 Le minimum requis.
Hypothèque – Marge de crédit 561 6732 Pareille que ^^
Voyage 524 6288 On voyage beaucoup
Marchandise general 401 4812 Qu’est-ce que j’achète?
Restaurants 279 3348 Wow.
Services 259 3108 La climatisation est 50% de ça
Amélioration de maison 222 2664
Électronique 197 2364 On est une famille de nerds
Enfants 176 2112
Frais 171 2052 On a eu des pépins légaux
Entretien de la maison 164 1968
Prêt auto – Principal 159 1908
Assurance 105 1260 Maison + autos
Vêtements 96 1152
Loisir 89 1068
Auto 86 1032
Cadeaux 67 804
Animaux 57 684
Téléphone 53 636
Essence 50 600 L’essence n’est pas une grosse dépense!
Éducation 45 540
Internet 37 444
Santé 31 372
Prêt auto – Intérêt 21 252
Guichet (liquide) 19 228
Loisirs 14 168
Soins personel 10 120
Poste 10 120
Dons 8 96
Services en ligne 7 84

La règle du 4% indique que l’on prend retirer 4% de notre magot à chaque année et ne pas manquer d’argent. Cela veut dire que nous avons besoins de 25 fois nos dépenses d’accumulé pour vivre 30 ans et plus. Qu’arrive-t-il lorsqu’on converti les dépenses familiales en montant requis pour survivre ?

Dépense Annuel Montant Requis BCDV – Annuel BCDV – Montant Requis
Épiceries 11616 290 400 8131,2 203 280
Hypothèque – Intérêt 27060 676 500 6765 169 125
Voyage 6288 157 200 6288 157 200
Marchandise Général 4812 120 300 3368,4 84 210
Hypothèque – Principal 10387 259 675 2596,75 64 919
Taxes foncières 16932 423 300 2539,8 63 495
Restaurants 3348 83700 2343,6 58 590
Services 3108 77700 2175,6 54 390
Maison – Amélioration 2664 66600 1864,8 46 620
Hypothèque – Marge de crédit 6732 168 300 1683 42 075
Électroniques 2364 59 100 1654,8 41 370
Enfants 2112 52 800 1478,4 36 960
Frais 2052 51 300 1436,4 35 910
Maison – Entretien 1968 49 200 1377,6 34 440
Prêt Auto – Principal 1908 47 700 1335,6 33 390
Assurance 1260 31 500 882 22 050
Vêtements 1152 28 800 806,4 20160
Divertissement 1068 26 700 747,6 18690
Auto 1032 25 800 722,4 18060
Cadeaux 804 20 100 562,8 14070
Animaux 684 17 100 478,8 11970
Téléphone 636 15 900 445,2 11130
Essence 600 15 000 420 10500
Éducation 540 13 500 378 9450
Internet 444 11 100 310,8 7770
Soin de santé 372 9300 260,4 6510
Prêt Auto – Intérêt 252 6300 176,4 4410
Guichet Automatique – Liquide 228 5700 159,6 3990
Loisirs 168 4200 117,6 2940
Soins personnels 120 3000 84 2100
Poste 120 3000 84 2100
Dons 96 2400 67,2 1680
Services en ligne 84 2100 58,8 1470
Total 113 011 2 825 275 51800 1 295 024

C’est éblouissant. Je sais maintenant que posséder des animaux me demande 17100$ de valeur nette. Nos habitudes de restaurant nous demandent 83700$ de plus. On peut s’améliorer. Nos voyages demandent de garder 157200$ – un large montant. Plusieurs de ces dépenses sont facilement compressibles. Finalement, notre nourriture nous coûte 290 000$ – wow, trois enfants. Pour survivre à nos taxes foncières, nous avons besoin de 423 000$ – double wow.

Je dois séparer la catégorie « Marchandise Général » en sous-catégories plus précises. Cela représente 8% de mes dépenses de retraite. Cela inclut des items comme des trucs pour la maison, mais aussi des cadeaux et des gadgets inutiles que j’achète sur Amazon.

Le dernier morceau de casse-tête est le déménagement vers un endroit où le coût de la vie est moins élevé à la retraite – Bas Coût De Vie (BCDV). Le coût de la maison tombe de 75%. Le coût des autres dépenses tombe de 30% selon numbeo. Pour être conservateur, je garde le prix des voyages identiques car ils ne sont pas affectés par les coûts locaux et la valeur des monnaies.

Cela nous donne le montant de 1.3M. Si on coupe les dépenses non nécessaire, ce qui inclut les frais légaux, le divertissement, les restaurants et les voyage, on arrive avec 1M. Nous sommes passés de 2.9M avec notre train de vie actuel à 1.3M, 1.0M si on veut vivre en vache maigre. 🙂 La différence est significative, moins de 50% du montant original. À suivre !

Publicité

J’ai rajouté quelques publicités sur le blog. J’ai mis à off mon ‘Ad-Blocker’ pour les voir.
Quelle horreur !! Elles sont partout, en haut dans le header, à droite dans le side-bar, en plein milieu du texte (!!!) et à la fin de la page.

Je vais tweaker ça dans les prochains jours… la publicité à droite ne me dérange pas trop, et celle à la fin du texte, ça va. Mais quelque chose qui interrompt ta lecture ou une publicité qui vient modifier ton expérience de navigation, cela ne va pas du tout ! Je préfère avoir une publicité bien ciblée et utile plutôt qu’un ensemble pèle-mêle. C’est une expérience en construction.

Finalement, avec la traduction du blogue en anglais, je veux faire des expériences sur l’audience. Je vais devoir partager la mailing list afin de rejoindre chaque groupe, mais je ne crois pas que cela rajoute plus de charge de travail, je pense que je peux atteindre une certaine niche au niveau financier avec l’aspect Québec/USA. À suivre! 🙂

Valeur nette – octobre 2017 – 300 955$ (+7.86%)

Déjà l’Halloween qui s’en vient. Ma femme est occupée à préparer ses costumes originaux, ce qu’elle fait à chaque année. Avec 3 enfants, cela commence à en faire beaucoup ! C’est ça la valeur du temps. J Cela fait plus d’un an que ce blogue existe. Je m’en sers comme « virtual checkout » pour m’assurer de rester sur la bonne voie.

De plus, j’ai créé plusieurs outils récemment dans Google Sheets pour automatiser mes finances. Mon but est de les peaufiner pour ensuite les rendre disponible ici en version interactive. S’ils sont utiles pour moi, ils peuvent certainement l’être pour vous également !

Actifs: 1 011 587$ (+1.98%)

  • Liquide: 12 710$
  • Propriété: 875 110$ (+1.92%)
  • Investissement 401(k) : 49 212$ (+5.16%)
  • Investissement Courtage: 41 328$ (+4.93%)
  • Investissement Roth IRA:
  • Personel: 11269$ (-0.53%)
  • Conjointe: 11156$ (+0.58%)

Passifs: 725 021$ (-0.27%)

  • Prêt auto: 7006$ (-2.25%)
  • Hypothèque: 703 624 $ (-0.31%)

L’hypothèque était de 750k, il y a un an. À ce rythme constant, je suis en train de la liquider en 15 ans. Cela ira plus vite lors des prochaines années car…

…Je suis en pleine phase de refinancement hypothécaire. Mes taux actuels étant légèrement horrible (4.25% / 30 ans et 6.25% (!!) variable pour la marge de crédit). Si tout se passe comme prévu, je devrais ramener ces deux taux à 2.875%. J’ai été un peu lent lors de la négociation et j’aurais pu avoir 2.625%. Sur 3 ans, j’estime les économies d’intérêt à plus de 20 000$, soit 2% plus proche du symbolique million !

Le ratio dette/actif est de 70.25% (-1.62%). Il était au sommet de 82% en décembre 2016, depuis que je track les finances. Vais-je le ramener à 60% en 2018?

Total valeur nette: 300 955$ (+7.86%) USD
Convertie en CAD: 375 275$ (+8.21%)

Si je prenais ma retraite maintenant, j’aurais le droit de dépenser la somme de 12 038$ par année. Le mois dernier, c’était 11 160$ En octobre 2016, ce montant était de 6600$, il a presque doublé en 1 an.