Valeur nette novembre 2016 – 164 922 (-7.73%)

Un mois en montagne russe !

Les bonnes nouvelles:

  • J’ai réduit les dettes.
  • J’ai plus d’argent investi et moins d’argent en cash.

Les mauvaises nouvelles:

  • La valeur de la maison s’est stabilisée à la baisse. Elle sera probablement stable pour les prochaines années.

Ce qui m’amène à un dilemme.

Je suis fortement exposé au marché immobilier et j’ai une grosse dette hypothécaire. J’ai deux façons de me diversifier:

  1. Rembourser mon hypothèque au plus rapide pour me débarrasser de mes dettes.
  2. Ne pas rembourser mon hypothèque et utiliser le prêt comme levier d’investissement..

Mes taux hypothécaires sont de 5.5% et 4.25%. Ce qui est relativement élevé. Je financerai ces dettes l’année prochaine lorsque ma cote de crédit sera meilleure.

Il ne faut pas oublier que les intérêts sur les hypothèques sont déductibles d’impôts aux États-Unis, donc le taux effectif d’imposition est réduit.

5.5% avec une déduction d’impôt de 25% = 4.1% effectif.

4.25% avec une déduction d’impôt de 25% = 3.17% effectif.

Pour chaque dollar que je rembourse à mon hypothèque, j’obtiens un rendement assuré de 4.1%/3.17%, il n’y a aucun risque. La bourse peut me donner un rendement de 5% à 10% avec passablement de risque.

Comme je n’arrive pas à me décider, je coupe la poire en deux. Je fais moitié-moitié. Avec mon argent libre, je rembourse la dette de 5.5% à une vitesse 3 fois plus vite que nécessaire. Je mets un montant équivalent aussi dans mes investissements. Je garderai ce rythme jusqu’à ce que mon argent liquide se stabilise à un niveau confortable pour les urgences.

Finalement, je me suis ouvert un compte avec Ally; une banque en ligne similaire à Tangerine. Elle donne 1% sur le compte d’épargne et jusqu’à 0.60% sur le compte chèque. Je vais tranquillement migrer mes transactions courantes vers cette banque.

Voici les chiffres !

Valeur Nette

  • 164 922 (-7.73%) USD
  • 220 983 (-5.82%) CAD

Valeur nette

  • Immobilier: 89151$ (-13.9%)
  • Investissement: 39963$ (+59.1%)
  • Argent liquide: 48116 à 34017 (-29.3%)

Il s’agit de renverser la vapeur et de miser sur les investissements pour compenser la perte de la maison. De toute façon, je ne compte pas vendre à court-terme, donc il s’agit d’une perte virtuelle.

Taux d’épargne: 30.68% (-1%)

saving-rate

Les revenus ont augmenté, mais aussi les dépenses.

revenu-vs-depense

Quels sont les dépenses ?

  • Hypothèques: 2800$
  • Prêt auto: 23$
  • Marchandise Générale: 411$

Note: J’utilise Personal Capital pour suivre mes dépenses et il y a présentement un bug ou certaines dépenses sont classés comme des revenus (OUPS!). Le prochain mois, cette colonne sera plus précise.

  • Épicerie: 1273$
  • Services: 293$
  • Vacances: 678$ – Nous avons reservés nos hôtels pour les vacances du Thanksgiving.
  • Animaux: 41$
  • Restaurants: 58$
  • Non catégorisé: 277$
  • Téléphone: 39$
  • Education: 10$
  • Loisirs: 29$
  • Taxes municipales: 3744$ (Ouch – Et c’est pas fini.)

Note: Je ne compte pas le paiement du principal sur les prêts comme une dépense.

Voici un nouveau graphique qui montre l’argent que je pourrais dépenser si je prenais ma retraite maintenant:

allowed-vs-retirement

Lorsque la région bleue couvrira complètement la région rouge, je pourrai prendre ma retraite !

Je suis à 6697$ sur un objectif de 37274$. J’ai donc parcouru 18% de mon objectif.

Malgré ce mois difficile, je m’attends à ce que notre situation s’améliore fortement pour décembre. À suivre !

2 commentaires

  • Le jeune retraité

    novembre 18, 11 2016 07:01:57

    Il y a des mois comme ça! J’ai l’impression que mon budget ne sera pas très bon non plus.

    « La valeur de la maison s’est stabilisée à la baisse ». Comment faites-vous pour mesurer la valeur de votre maison?

    Je nous souhaite un meilleur mois de décembre!

    • Le Calcul Riche

      décembre 05, 12 2016 09:34:16

      Bonjour Le jeune retraité !

      En fait, j’utilise deux sites (contreversés!) qui sont http://www.zillow.com et http://www.redfin.com et j’en fait la moyenne.

      Aux États-Unis, les données sur les ventes de maisons sont publiques et donc il est possible de faire beaucoup d’analyse. Au Canada, ces données sont protégés par le monopole des courtiers immobiliers…

      J’aimerais tellement que ce genre de truc existe au Canada.

      Bref, cela prend en considération la moyenne des ventes de maisons similaires dans le quartier. C’est pas « mauvais » comme indicateur mais on s’entend que ce n’est pas précis non plus, cela ne prend pas en compte s’il y a eu des conditions spécials à la vente, etc.

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