L’automobile est un gouffre financier

Acheter une auto neuf, c’est cave. Je le sais, je l’ai fait quand j’avais 27 ans. Le coût d’opportunité derrière cet achat est terrible.

“Oui, mais j’aime mon char neuf, il est tellement beau”. D’accord, mais vous ne pouvez pas vous permettre une voiture neuve à moins d’être millionnaire. Il s’est vendu près de 480 000 voitures neuves au Québec en 2017. J’en conclus donc que le Québec possède au minimum 480 000 millionnaires! Soit près de 6% de sa population. Ce qui est très bien. Nah, c’est plutôt que 6% de la population du Québec est analphabète financièrement.

L’achat d’une auto neuve est un des pires gouffres financiers que vous pouvez faire. Pire que l’achat d’une mauvaise maison. La maison est souvent un investissement. Une maison garde (en général) ou prend de la valeur (souvent). Une voiture est un bien qui se déprécie, assurément.

“Oui mais, mon auto ne me coûte que $100/semaine. Je peux même la changer à chaque 3 ans et toujours en avoir une neuve”. Non, vous ne calculez pas comme il faut le coût total de cette dépense. Il ne faut jamais regarder le paiement mensuel ou hebdomadaire mais plutôt le coût total du bien.

“Oui, mais une auto neuve c’est plus fiable qu’une auto usagé”. Non, plus maintenant. À peine. En cette époque moderne, les autos ont une très grande durabilité, un faible coût de maintenance et ne rouille plus. Nous ne sommes plus dans les années 1980! Bien sûr, vous devez prendre des modèles avec une bonne réputation!

“Oui, mais j’ai vraiment besoin de mon auto pour le travail”. Achetez-en une usagée.

“Non, j’ai un travail qui demande d’avoir une belle auto: avocat, notaire, banquier. J’ai l’air cave quand je vais chez des clients avec un bazou”. En effet. Assurez-vous alors que le salaire compense amplement cette dépense supplémentaire ou que vous pouvez la faire rembourser par votre employeur.

Une auto neuve coûte trop cher, vous n’en n’avez pas les moyens.

La dépréciation d’un auto se fait dans les premières années. Vous payez une surprime pour avoir le privilège de conduire une voiture neuve en sortant du concessionnaire. Ça revient cher la ride ! Faisons le calcul.

Monsieur Pauvre achète une voiture neuve à tous les 3 ans. Il l’échange au concessionnaire contre une autre voiture. Comme la voiture est neuve, elle est sous garantie, il y a peu de maintenance à faire. Sur une période de 36 ans, M. Pauvre va donc conduire 12 voitures différentes.

Monsieur Riche achète plutôt une voiture d’occasion de 6 ans, il la garde pendant 6 ans supplémentaire avant d’acheter une autre voiture usagé de 6 ans, et ainsi de suite. Sur une période de 36 ans, M. Riche va conduire 6 voitures différentes.

Simplifions, et admettons que nos deux messieurs achètent le même type de voiture. La voiture la plus vendue au Québec en 2017 est le Ford F-150. WTF, un SUV? Il y a plusieurs modèles de F-150, cela va de 28000 à près de $60 000 (!!!) selon la configuration selon le site de Ford Canada. Soyons conservateur, et prenons le modèle le moins dispendieux.

Ford F-150:

• Prix d’achat neuf: $28000 + taxes = $32000
• Financement proposé à 446$/mois avec 4.49% d’intérêt.
• Après 3 ans: Monsieur Pauvre a fait:
  • 36 * 446 + $4000 (taxes) = $20056 de paiement.
  • Il doit encore $15 155 sur cette automobile.
• Après 3 ans, la valeur de rachat par le concessionnaire est de $10 000
• Pour échanger son auto, M. Pauvre doit alors payer la différence de $5000 au concessionnaire.

Au final, sur 3 ans, M. Pauvre paie alors $20056 + $5000 = $25 000

Sur 36 ans, il va avoir dépensé: 12 * 25000 = $300 000. Ouf, ça en fait de l’argent qui part. Une moyenne de 8333$ / année.

Maintenant, allons voir M. Riche.

• Prix d’achat usagé (voiture vieille de 6 ans) = $13000 + Taxe (TVQ) = $14300. Aucun financement.
• Après 6 ans, revente du véhicule à $3500.
• Entretien supplémentaire, disons $500 par année = 3000$

M.Riche achète donc une voiture d’occasion à chaque 6 ans, pour un total de six voitures.

Sur 36 ans, M. Riche paie alors ($14300 – $3500 + $3000) * 6 = $82 800. Une moyenne de seulement $2300 / année.

$82 800 pour M. Riche, $300 000 pour M. Pauvre.

À chaque année, M. Pauvre paie plus de 3.5 fois le montant de M. Riche. Au final, cela fait une grande différence de plus de $6000 par année. $6000, c’est assez pour:

• Prendre 6 vacances d’une semaine “dans le sud” dans un tout compris, à chaque année. OU;
• Se payer 60 nuits dans un hôtel moyen de gamme. ($100/nuit) OU;
• Se payer 21 nuits dans un hôtel haut de gamme. ($280/nuit) OU;
• Aller manger dans un bon restaurant (50$) plus de 120 fois, soit environ 10 fois par mois.

Ouf!

En tant que bon Calcul Riche, la différence est investie. Depuis 90 ans, le S&P 500 donne un rendement moyen, post-inflation, de 7%.

Qu’arrive-t-il lorsque on investi ce $7000 par année pendant 36 ans ?

Année	Départ	Investissement	Rendement	Montant
1	0.00	6000.00	210.00	6210.00
2	6210.00	6000.00	644.70	12854.70
3	12854.70	6000.00	1109.83	19964.53
4	19964.53	6000.00	1607.52	27572.05
5	27572.05	6000.00	2140.04	35712.09
6	35712.09	6000.00	2709.85	44421.94
7	44421.94	6000.00	3319.54	53741.47
8	53741.47	6000.00	3971.90	63713.37
9	63713.37	6000.00	4669.94	74383.31
10	74383.31	6000.00	5416.83	85800.14
11	85800.14	6000.00	6216.01	98016.15
12	98016.15	6000.00	7071.13	111087.28
13	111087.28	6000.00	7986.11	125073.39
14	125073.39	6000.00	8965.14	140038.53
15	140038.53	6000.00	10012.70	156051.23
16	156051.23	6000.00	11133.59	173184.81
17	173184.81	6000.00	12332.94	191517.75
18	191517.75	6000.00	13616.24	211133.99
19	211133.99	6000.00	14989.38	232123.37
20	232123.37	6000.00	16458.64	254582.01
21	254582.01	6000.00	18030.74	278612.75
22	278612.75	6000.00	19712.89	304325.64
23	304325.64	6000.00	21512.79	331838.43
24	331838.43	6000.00	23438.69	361277.13
25	361277.13	6000.00	25499.40	392776.52
26	392776.52	6000.00	27704.36	426480.88
27	426480.88	6000.00	30063.66	462544.54
28	462544.54	6000.00	32588.12	501132.66
29	501132.66	6000.00	35289.29	542421.95
30	542421.95	6000.00	38179.54	586601.48
31	586601.48	6000.00	41272.10	633873.59
32	633873.59	6000.00	44581.15	684454.74
33	684454.74	6000.00	48121.83	738576.57
34	738576.57	6000.00	51910.36	796486.93
35	796486.93	6000.00	55964.09	858451.01
36	858451.01	6000.00	60301.57	924752.59

0.92 million de dollar. Voila. Vous commencez ça à 20 ans, et à 56 ans vous êtes déjà presque millionnaire sans changer rien d’autres à vos habitudes de vie. Il suffit d’arrêter de dépenser de l’argent inutilement dans les voitures.

Voici la même table de rendement sous forme d’un graphique. Vous pouvez voir les gains exponentiels au fil du temps.

 

J’ai ignoré plusieurs autres paramètres:

• Ne pas avoir d’auto (!!)
• Acheter une voiture plus fiable et économique

Je n’ai également pas inclus les coûts d’assurances car ils sont trop variables. En général, l’assurance sera moins dispendieuse pour une voiture d’occasion.

Alors, c’est évident que la voiture est un poison social, environnemental. Il s’agit également d’un gouffre économique. Le plus vite notre société se débarrassera de son besoin maladif de se définir avec sa voiture, le plus heureux nous serons collectivement.