L’arnaque des fonds mutuels

Depuis que j’ai eu mon premier emploi, j’ai toujours eu de la difficulté à investir mon argent. Lors de mon premier stage en informatique (8 mois), j’ai accumulé 20000$ que j’ai ensuite dépensé sur 2 années. De l’an 2001 à 2004, j’ai vécu aisément avec 10000$/année sans problème. En fait, j’avais bien un compte ING Direct (Tangerine maintenant!), mais j’avais peur d’investir. J’ai donc toujours eu entre 10000$ et 20000$ qui dormait dans un compte d’épargne rapportant de très faibles intérêts.

Mais c’est pas ça le pire. Le pire, c’est que j’avais un RÉER collectif avec mon employeur. En fait, ça c’est très cool, mon employeur versait 20% en bonus pour toute cotisation. Mais j’ai fait trois grosses gaffes:

  1. J’attendais souvent la fameuse “saison des REERs” pour cotiser, ce qui veut dire que la plupart des mes économies dormaient dans mes comptes chèques/épargnes avant d’être investis.
  2. Je ne cotisais pas à mon maximum, encore à ce jour, j’ai plus de 40000$ de déduction non utilisé, et donc par conséquent, j’ai perdu l’argent gratuit qui venait du bonus de 20% de mon employeur.
  3. J’ai investi dans des fonds mutuels à frais très élevés.

Pour le 1), c’est maintenant réglé. J’ai mis en place un système d’épargne automatique à chaque paie. En suivant mes dépenses et mes économies mensuellement, il est facile d’épargner au fur et à mesure. Yay !

Pour le 2), je ne le fait plus. Il ne faut pas cracher sur de l’argent gratuit. En fait, si c’était à refaire, j’emprunterai même de l’argent pour cotiser ce qui me manque pour obtenir le maximum de mon 20%/année.

Mais pour le 3), oh là là. Quel désastre !

J’avais pourtant pris des jolis fonds qui étaient offerts dans mon REER collectif avec Desjardins Sécurité Financière (DSF). Je le nomme ici pour simplifier la discussion, mais c’est rien contre Desjardins en particulier, je crois que tous les fonds mutuels sont aussi horribles. Ils varient de “désastreux”, à “arnaque” en passant par “extorsion”.

Qui a-t-il de si horrible ?

Présentement j’ai investi dans deux fonds indiciels de Vanguard: VTSAX à 0.05% de frais et VBTLX à 0.06%. Donc, pour 1000$ dans le VTSAX, je paie 50 sous de frais à chaque année.

Avec Desjardins, je payais entre 1.5 et 2.5% de frais. Vous allez dire, bof, 1,2%, c’est pas mal la même chose. Pentoute !!! 2.5% vs 0.05%, on parle d’un montant 50 fois plus gros. Pour 1000$, c’est 25$ de frais par année.

Bof, juste 25$.

Non.

Vous oubliez l’intérêt composé.

J’ai investi dans ces fonds pendant plus de 10 ans. À 2.5% de frais, c’est un total de 28% qu’on m’a enlevé sur mes investissements. Avec un fond indiciel à 0.05% de frais, c’est plutôt un total de 0.5% qu’on m’aurait enlevé sur les investissements, 56 fois moindre !!

Donc. Quand j’ai quitté le Québec, j’avais environ 100000$ d’accumuler dans mes REERs Desjardins. Puisque 28% m’a été enlevé, c’est donc dire que j’aurais plutôt eu 138000 sans les frais. J’ai donc un manque à gagner de 38%.

38% qui me manque. C’est quoi ça ? Un rendement à la bourse de 7.5% par année pendant 5 ans ? Voilà. Je dois attendre 5 ans de plus avant de prendre ma retraite parce que j’ai laissé des idiots me syphoner des frais pour essayer de battre le marché. Ils n’ont pas battu le marché, ils se sont bien sûr écrouler comme tous les autres dans les années 2008.

Maintenant, imaginez tous ces pauvres gens qui investissent pendant 10, 20, 30, voir 40 ans dans des fonds mutuels à 2.5%. On parle alors d’un véritable massacre. Pas étonnant alors que les compagnies de fonds mutuels aillent de gigantesques bureaux, de nombreux salariés et qu’en plus, elles dégagent des profits. Oh my god. Pensez-y. Vos frais fonds vivre une énorme industrie.

Vous investissez dans un fond mutuel à 2.5% depuis l’âge de 25 ans, pendant 40 ans. 64% de votre argent va s’évaporer ! Vous vouliez atteindre 1 million ? Vous devez donc virtuellement atteindre 1 562 500$. 562 500$ sera détruit en frais. Wow ! Une moyenne de 1171$ par mois en frais. 3 paiements de voitures neuves, pendant 40 ans.

Vous investissez dans un fond indiciel à 0.05% depuis l’âge de 25 ans, pendant 40 ans. Seulement 2% de votre argent disparaîtra en frais. Vous vouliez atteindre 1 million ? Vous devez donc virtuellement atteindre 1 020 200$. 20 200$ sera évaporer en frais. Une moyenne de 42$ par mois en frais. Un montant plus élevé que vos frais d’accès d’Internet, mais n’oubliez pas ce sont des $ sur 40 ans où l’argent vaut moindre dans le futur. En comparaison avec le fond mutuel ci-haut, vous économisez ~542 000; assez pour s’acheter un bateau ou construire votre propre mini-centre aquatique sur votre terrain.

J’ai vu des fonds qui chargeaient jusqu’à 3.5%, surtout les compagnies d’assurance. Cela devrait être criminel. On devrait indiquer le total de frais sur 10, 20 et 40 ans dans le prospectus. Comme on fait avec les cartes de crédits:

“Vous nous devez 2000$, si vous ne payez que le minimum dû, vous aurez payer un gazillion de $ sur quatre décennies. Merci de nous enrichir”.

On aurait alors:

“Ce fond vous charge 2.5% par année. Lors de votre âge de retraite prévu, vous aurez enrichi les dirigeants de notre fond de 64% de votre argent. En échange de cette contribution, vous recevrez de jolis prospectus par la poste avec des beaux graphiques pour sentir que votre argent est bien investi. Et si jamais les choses tournaient mal, et bien, ce sont les risques du marché. Peut-être devriez-vous plutôt garder votre argent en dessous de votre matelas ?”.

Vous avez encore de l’argent dans des fonds mutuels à taux élevés ? Par pitié, enlevez ça immédiatement de là, communiquez avec votre agent et demandez-lui quels sont les options qui peuvent diminuer vos frais. S’il ne trouve rien. Virez le dehors et changer de compagnie de fonds mutuel !

En théorie, les fonds mutuels vous donnent une diversification rapide du marché sans devoir acheter les actions individuelles. En pratique, vous payez une commission extrêmement élevé pour obtenir ce privilège. Si vous payez plus de 2%, pensez-y, l’administrateur de votre fond mutuel doit battre constamment le marché par plus de 2% pour que ça en vaille la peine.

Tl;dr:

  • Allez voir les frais chargés par vos fonds mutuels.
  • Vérifiez dans le tableau ci-bas.
  • Changez tout ce qui est en haut de 0.20%
Frais Type Compagnies Qualificatif
< 0.10% Fonds indiciels Vanguard, XShares La joie dans les prés.
0.10-1.00% Fonds indiciels compliqués Vomi
1.00-2.50% Fonds Mutuels Grandes banques Ablation du pancréas
2.50% et plus Fonds Mutuels Compagnies d’assurances Supplice de la goutte d’eau mais avec de l’acide tiré à partir d’un fusil à impulsion.

Laisser un commentaire

Votre adresse courriel ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

Ce site utilise Akismet pour réduire le pourriel. En savoir plus sur comment les données de vos commentaires sont utilisées.